복리의 개념을 알아야 부자가 된다. (3편)

돈은 눈덩이처럼 불어난다.

- 밖이 아무리 추워도 나가서 눈사람을 만들어야 한다.

 

 

재테크에서 복리는 빼어 놓을 수 없는 중요한 개념이다.
 
복리는 간단하게 중복된다는 뜻의 한자어 복과 이자를 뜻하는 ‘리’의 합성어이다. 투자 원금에 이자가 붙어서 재투자되는 개념이다. 사실 가진 돈이 적다면 복리의 위력이 크게 와 닿지 않을 수도 있다. 원금자체가 작기 때문에 이자도 작아서 재투자가 되도 눈에 보이는게 크지 않기 때문이다. 하지만 모든 투자자들이 복리 복리를 외치는 이유를 잘 이해해야만 한다.
 
 1000만원을 10년 동안 연이자률 3%의 월 복리 일반과세 상품이 있다면 어떤 결과가 나올까?
 
매달 1000만원의 연이자률 3%는 30만원이다.
 
월 복리를 적용받기 때문에 매달 2만 5천 원씩 원금에 이자가 붙는다.
첫 달이 지나면 10,025,000원이 되고 원금이 늘었기 때문에 다음 달 이자가 늘어나는 원리이다.
이렇게 10년의 거치기간이 끝나면 세전이자는 3,493,535원이 된다.
 
여기서 일반과세 상품 이였기에 이자과세 15.4%인 538,004원을 제외하면 수령액은 12,955,531원이 된다.
 
10년 동안 3백만 원의 이자가 불만족스럽다면 너무 큰 욕심을 부리고 있는 것이다.
 

만약에 동일한 조건에 투자금이 1억이 였다면 어떤 결과가 나올까?

 

10배인 2천 9백만 원의 수익이 생긴다. 

 
즉, 저축을 한 10년 동안 매달 29만원씩 이자를 받은 것과 동일하다. 만약에 예금기간을 20년으로 늘릴 수 있다면 3% 세전이자가 82,075,500원이 된다. 거의 원금만큼 이자가 붙게 된다. 어떤 사람이 이런 상품에 20살에 1억을 넣고 40살에 찾으면 이렇게 큰돈이 돼서 돌아온다는 것이다. 예시를 연간 수익률 3프로 한 이유는 조금이라도 현실적으로 보여주기 위함이다.
 
대중적인 알려진 72 법칙은 복리를 수익률 6%로 가정했을 때 12년이 지나면 원금에 두 배가 된다는 말이다. 하지만 개인적으로 6%의 수익률은 일반인에게 정말 높다고 생각한다. 그리고 문제는 요즈음 높은 수익률의 복리 상품을 은행에서 찾기 힘들다. 그렇기 때문에 복리를 누리는 유일한 방법은 절약과 투자를 통해 스스로 복리효과를 극대화 해야만 한다.
 
다른 말로 하면 만약 내가 18살 때 6억이라는 종자돈이 있어서 연3% 월 복리 상품에 저축했다면,
20년이 지난 지금 10억이 되었다는 말이다. 원금 6억에 세전이자 4억9천만 원으로 이자과세 7천 5백만 원을 제외하면 세후 수령액은 10억이 조금 넘는다.
 
하지만 불행이도 20년전에 내게는 6억은 고사하고 600만원도 없었다. 미성년자 노동자 신분이었으며, 부모님에게 작지만 매달 생활비까지 드렸고, 아버지가 사고 치면 빚도 대신 갚아 드리는 미련하면서 착한 아들이기도 했기 때문이다.
 
 

<돈을 배우는 과정을 담은 브런치 북>

https://brunch.co.kr/brunchbook/richpopsstory

[브런치북] 부자는 이렇게 탄생한다.-1-

 
 
만약 투자 없이 10억을 만들려면 매달 400만 원씩 240개월 동안 꾸준히 저축해야 한다. 정말 슬프면서 웃긴 이야기지만 38살 경력 16년 차인 내 월급은 아직도 세후 400만원이 안된다는 것이다. 만약에 내가 절약과 투자를 하지 않았다면 나는 절대로 10억을 모을 수 없었다는 말이다.
 
내 돈을 눈덩이처럼 불리기 위해서는 내가 선택한 방법은 다른 능력자들에 비하면 초라해 보일지 모르지만 내가 할 수 있는 능력범위 내에서 가장 빠른 지름길로 온 셈이다.
 

하늘에서 내리는 눈이 이쁘다고 바라만 보고 있으면 눈사람을 절대 만들수가 없다.

 
 
눈사람을 만들고 싶으며 손이 시렵고 추워도 직접 나가서 작은 눈 덩어리라도 굴려야만 한다. 그렇지 않으면 사랑하는 자녀에게 평생 눈사람을 못 만들어 줄 수도 있다. 어떤 복리를 선택할지는 철저하게 개인의 몫이다. 두려워서 안전한 것을 택하든 조금 더 빠른 길을 선택하든 행동으로 옮긴다면 결국 원하는 것을 얻게 된다.
 
 
 
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